中国香港虚拟银行牌照第一季度即将落地，腾讯、蚂蚁金服、小米集团很有可能获得第一批牌照。为何互联网巨头对中国香港虚拟银行牌照那么感兴趣？未来对支付宝用户、微信用户的习惯有哪些改变？

1/香港，兵家必争之地

华尔街有句名言：谁掌握了世界金融，谁就掌握了这个世界。因金融为百业之首，占据全球产业链制高点，牵连到千家万户、行业利益分配，历来就是兵家必争之地。

互联网公司也不例外，发展到一定程度不约而同涉足金融，百度有度小满金融、阿里巴巴有蚂蚁金服、腾讯有腾讯金融科技，而滴滴出行、美团点评和今日头条等也各有各的金融业务。

腾讯拥有全金融业务

如今，又有一扇新的金融大门对互联网公司敞开。

1月14日中国香港特别行政区行政长官林郑月娥透露虚拟银行牌照第一季度即将落地。香港的虚拟银行跟内地的互联网银行是一个模式，只不过互联网银行的经营范围限制较大，虚拟银行相对限制更少。

照此推算春节过后2~3周就可能披露正式名单，之后才能正式下发牌照，而1月初香港金管局已向8家公司发出通知函将开展下一轮甄选，其中腾讯、蚂蚁金服和小米集团为互联网公司。

为何腾讯、阿里和小米对香港虚拟银行如此渴望，早早提出申请欲图抢占拔得头筹的先机？答案只有一个：香港为国际金融中心，是中国的金融“南大门”。

英国智库机构Z/Yen集团发表的全球金融中心指数显示，中国香港连续多年位居亚洲第一、全球第三的国际金融中心。

香港为国际第三大黄金市场、亚洲最重要黄金市场，拥有悠久的交易历史，以周六也开市闻名于世，黄金成交量仅次于伦敦和纽约。

香港为全球最大离岸人民币业务中心，拥有全球最大离岸人民币资金池，规模高达6000亿元人民币，市场份额占比超过70%，此外香港也是全球第四大、亚洲第二大外汇交易市场，平均每日成交量4370亿美元。

香港为全球第八大、亚洲第四大股票市场，2018年，小米集团、美团点评、同程艺龙、海底捞、中国铁塔等209家公司于香港IPO上市同比增长29.2%，创下2010年之后最新纪录，总计募资2800亿港元，位列全球第一。

2/争夺开户、保险、理财业务

其实，腾讯、阿里巴巴早已涉足香港金融市场。

随着一年近5000万内地居民赴港消费，移动支付遍地开花逐渐成为潮流，例如微信、支付宝与港铁合作，乘客通过特殊购票机扫码出票入站；微信与中银香港、工银亚洲等银行合作，为用户提供移动支付、小额转账等服务，而支付宝也与多家商超集团合作顺利挺进超市、便利店、快餐店、咖啡店等，为用户提供便捷的移动支付、信用卡等服务。

不仅如此，2017年初腾讯在香港设立了英杰华人寿，又是香港互联网券商富途证券的第二大股东，而阿里巴巴也不甘示弱，2017年5月入股香港最大在线发票贴现交易平台Qupital，8月又收购总部在香港的美国万通亚洲保险公司，成为其第一大股东。

现今，有了虚拟银行助力，撬动传统市场、争夺市场蛋糕更为容易、更为激烈。

在香港线下银行开户要求较高，有的银行要求附加购买高额理财产品，有的银行的门槛最低1000港币即可，但核查资料很严格。需要注意的是香港金融业对账户资金余额有最低额度，如果不达标要收50~400港币/月的管理费。

不出意外，微信、支付宝、小米钱包极有可能会与虚拟银行打通，从而大幅简化开户门槛和流程，或许1港元就能开设一个资金账户，不会有最低资金余额要求，更不会有“罚款”这种奇葩规定，如此一来就会吸引广大香港居民踊跃成为虚拟银行用户，顺理成章有了使用微信、支付宝等习惯，从而做大移动支付的市场蛋糕。

虚拟银行可卖保险，在内地成为爆款的百万级互联网保险也可花落香港，几百港币就可以获得几百万保额，强烈冲击传统保险行业。此业务，腾讯与阿里巴巴的竞争预计有明显差异化，以内地为例腾讯提供的保险产品保费相对较高、100种重大疾病可享受0免赔额处理，而阿里巴巴提供的保险产品垫付要求更低、投保范围更宽泛。

现有的香港保险比较复杂

理财方面也大有作为，香港金管局数据显示，截至2018年6月港币活期存款3.2万亿，港币活期利率是0.01%，定期利率100万以上招商银行香港为0.82%，汇丰银行香港为0.25%，虽然香港也有货币基金，但必须通过银行渠道购买。

有了虚拟银行，腾讯、阿里巴巴、小米等就可为香港居民提供类似“余额宝”的在线产品，盘活香港居民的活期存款，从而触动传统银行的利益。马云曾说过这么一句话：“银行不改变，那我们就去改变银行。”虚拟银行牌照落地，互联网公司又将打破一道篱笆，不知又有多少人寝食难安。

内地可在线购买货币基金

在内地阿里巴巴的余额宝抢占了先机，腾讯的理财通一直处于追赶状态，差距不算小，而香港市场双方处于同一起跑线，在争夺传统银行市场时，双方会采取哪些别苗头的措施值得期待，这场精彩好戏不容错过。

3/谁能赢得竞争

目前，阿里巴巴与腾讯是唯二的金融科技巨头，蚂蚁金服2018年6月融资140亿美元，安信证券给出1600亿美元的估值，而腾讯金融科技在去年以独立品牌亮相，天风证券给出1200亿美元的估值。

双方体量庞大、财力雄厚，为了争夺香港金融市场已经多次大打出手，2018年春节期间微信为与支付宝竞争烧掉上千万港币，一度超越支付宝，目前阿里巴巴还暂时领先但优势不大。

据香港银行业统计，香港私人消费开支中，现金交易占40%，电子支付占60%，其中约八成是信用卡支付，移动支付成长空间很宽广，而移动支付市场份额支付宝排第一占据22%的市场份额，微信排名第二占据19%的市场份额，另外来自阿里巴巴的数据显示支付宝在香港注册用户已达150万人。

可见，谁能快速抢夺更多传统市场的份额，谁就能胜出。