据外媒报道，当香港向开放在线银行市场时，一些全球最大的银行即将与中国顶尖的科技和支付公司开始正面交锋。

香港有关部门正准备在未来几周向6家公司发放数字银行牌照，其中包括腾讯、阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、智能手机制造商小米和保险公司众安。

目前，银行业大多数收入掌握在汇丰(HSBC)和渣打(Standard Chartered)等银行手中。这些银行几十年来从不担心激烈的竞争。

这些在线银行业务可以让用户使用各种数字产品和服务，并让用户对自己的数据拥有更多的控制权。

一些传统大银行已变得自满

咨询公司Capco Digital驻香港的分析师伊莎贝尔-温德肯(Isabel Wendleken)表示：“(香港)由三家或四家最大的银行主导，其中一些银行已变得自满。它们拥有最大的市场份额，因此很难改变。这就是为什么数字银行有可能颠覆这个行业，如果它做得正确的话。”

Capco Digital公司为几家银行建立了数字银行业务。

根据高盛的研究，四大银行——汇丰、中银香港、恒生银行和渣打银行——约占香港零售银行贷款总额的66%，在信用卡和零售抵押贷款中所占比例更大。

平均而言，与大多数发达银行市场相比，香港银行业的竞争较少，客户的满意度也低得多。

咨询公司埃森哲(Accenture)的一项调查显示，去年，只有53%的香港人对银行服务感到满意，而在美国和英国，这一比例分别为88%和78%。人们的抱怨包括缓慢、繁琐的网上银行业务、收费不明确、开户困难以及普遍糟糕的客户服务。

高盛分析师古尔普雷特-辛格-萨希(Gurpreet Singh Sahi)表示：“香港正在推出更多的虚拟银行业务，以及颁发新的虚拟银行牌照，因为人们已经认识到，香港已落后于其他地区和全球同行。”

数字银行业务兴起

在世界其他地区，各国银行和监管机构一直在密切关注数字银行业务。例如，在韩国，互联网信息集团Kakao在2017年获得了数字银行牌照，并在运营的头6个月内获得了400多万用户。在英国，Atom Bank和Starling Bank等新的“挑战者银行”取得了很大的成功，赢得了新客户。

据两位知情人士透露，在香港，预计将获得数字银行牌照的6家公司是：蚂蚁金服、腾讯的支付业务财付通、手机制造商小米、渣打银行、香港电讯和众安及其合作伙伴中信银行。

这些数字银行将配置更少的员工，不需要昂贵的分支机构网络，并且可以从头开始构建IT系统。

埃森哲驻香港董事总经理费格斯-戈登(Fergus Gordon)表示：“数字银行将重新开始打造。”

为了了解这些新公司将对市场产生什么影响，许多人都在关注中国发生的事情。在线银行业务仍处于早期阶段，但过去7年，蚂蚁金服和腾讯等公司已经变革了数字支付方式。支付宝和微信等应用程序允许用户放弃现金，在网上管理他们的储蓄，还可以访问一系列其他服务，包括食品配送和打车服务。对于年轻的中国人来说，传统的银行服务快要变得过时。

蚂蚁金服和腾讯已经在香港提供在线支付服务，高盛称这是“银行和科技企业之间的第一战场”。

亚司特律师事务所(Ashurst)的技术专家梁海德(Hoi Tak Leung)表示：“我毫不怀疑，其中一些进入者——我将在这里为腾讯辩护——将获得可观的市场份额。”

“大孩子们玩的游戏”

目前尚不清楚小米、渣打银行、香港电讯和众安计划提供哪些服务，但这些服务都不容小觑。

例如，小米已从智能手机行业扩展到金融行业，它在早期完全在线销售智能手机，因而打造了相当多的数字功能。香港电讯等电信公司被视为尚未被开发的用户数据来源，众安等保险公司也被视为尚未被开发的用户数据来源。

业内人士指出，渣打银行本来不需要申请经营网上银行业务的牌照——但该行仍然进行了申请，因为它试图将数字银行业务与传统银行业务区分开来，但保留与传统银行相关的信任度。该行拒绝置评。

安永会计师事务所(EY)驻香港的金融科技主管詹姆斯-劳埃德(James Lloyd)表示：“这一领域的最终赢家将由新进入者主导，还是由现有的银行主导，仍有待观察。”

然而，与香港新牌照配套的监管规定意味着，大型金融机构可能会比规模较小的金融科技公司更容易进入这个市场：数字银行的最低资本金要求是3亿港元，与传统银行相同。

与此同时，技术要求比传统银行更严格。数字银行必须与传统银行达成“生前遗嘱”协议，以便在其出现严重问题时由传统银行接管其客户。

Neat是一家总部位于香港的企业，为小公司提供银行服务。该公司最初打算申请牌照，但很快发现，对除大型传统银行以外的任何公司来说，这些要求都太苛刻了。

该公司联合创始人兼首席执行官戴维-罗萨(David Rosa)表示：“这些要求告诉你，这是大孩子们玩的游戏。没有创新你真的很难颠覆这个行业。”